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2016年10月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，《綱要》要求把健康擺在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，并提出要“積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)”，健全醫(yī)療保障體系。

在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求激發(fā)下，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)被認(rèn)為是未來我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大增長(zhǎng)點(diǎn)。然而，面對(duì)巨大的市場(chǎng)潛力，如何能夠轉(zhuǎn)化成有效保費(fèi)，是放在保險(xiǎn)公司面前的一大挑戰(zhàn)。

國(guó)內(nèi)專業(yè)健康險(xiǎn)公司領(lǐng)域規(guī)模最大的平安健康保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“平安健康險(xiǎn)”)總經(jīng)理毛偉標(biāo)近日表示，要激發(fā)市場(chǎng)潛力，關(guān)鍵是要有好的商業(yè)模式，把這部分有效的市場(chǎng)轉(zhuǎn)化成保費(fèi)，和所有的醫(yī)療服務(wù)方整合到一起，為民眾提供高效的醫(yī)療服務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)+的浪潮下，健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化也是商業(yè)模式中的重要組成部分。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在“健康中國(guó)”的戰(zhàn)略背景下，今年健康險(xiǎn)發(fā)展迅猛，前三季度增速達(dá)86.8%，增長(zhǎng)率遠(yuǎn)超產(chǎn)壽險(xiǎn)。

當(dāng)然，如此之高的增長(zhǎng)率的另一面也是健康險(xiǎn)目前的低基數(shù)。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年前十個(gè)月健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3647.74億元，在近2萬億元的同期人身險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模中占比不到20%。盡管健康險(xiǎn)在我國(guó)并非是新興險(xiǎn)種，但相較產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后。但這也是市場(chǎng)的潛力所在。

據(jù)毛偉標(biāo)介紹，縱觀國(guó)際市場(chǎng)，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，其最大的產(chǎn)業(yè)就是醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)。美國(guó)的大健康產(chǎn)業(yè)占GDP比重達(dá)20%，而經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)國(guó)家這一比例占比也可達(dá)11%~15%。

“未來隨著老齡化問題越來越嚴(yán)重，人的健康意識(shí)越來越強(qiáng)，尤其是國(guó)家層面推動(dòng)整個(gè)健康中國(guó)的發(fā)展，非常保守地估計(jì)到2020年醫(yī)療費(fèi)用支出超過8萬億元，假設(shè)醫(yī)保支付一半，那剩下4萬億元就是健康險(xiǎn)的空間。”

那如何將市場(chǎng)空間轉(zhuǎn)化為有效保費(fèi)呢?

毛偉標(biāo)的答案是“商業(yè)模式”。“關(guān)鍵是商業(yè)健康險(xiǎn)怎么樣有一個(gè)好的商業(yè)模式，把這部分有效的市場(chǎng)轉(zhuǎn)化成保費(fèi)，和所有的醫(yī)療服務(wù)方整合到一起，為民眾提供高效的醫(yī)療服務(wù)。商業(yè)健康險(xiǎn)不僅是買保障，也要提供各種各樣的醫(yī)療服務(wù)。”

毛偉標(biāo)表示，要做商業(yè)健康險(xiǎn)離不開醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、付費(fèi)方、病人三方的平衡構(gòu)建起來的大醫(yī)療衛(wèi)生體系的整個(gè)頂層設(shè)計(jì)。

“公立醫(yī)院在進(jìn)行改變，我們其實(shí)也跟著一起去探索合作模式，10年前和公立醫(yī)院談深入合作，那種機(jī)會(huì)或者可能性是非常小的?，F(xiàn)在很多三級(jí)甲等醫(yī)院改革的力度和方向非常好，我們?cè)诤退麄冋勔恍┥钊氲睾献鳎热缥覀儏⒈Ｈ巳メt(yī)院，有一些什么樣的服務(wù)、模式，雙方可以共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如果這個(gè)模式可以把規(guī)模鋪開，商業(yè)健康險(xiǎn)一定可以做起來，這和整個(gè)醫(yī)療環(huán)境是密切相關(guān)的。放在過去可能不可行，放在未來可能太晚，現(xiàn)在是一個(gè)很好的時(shí)間點(diǎn)。”

事實(shí)上，和健康險(xiǎn)一起在近年實(shí)現(xiàn)暴增的還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入5年間增長(zhǎng)了69倍。在毛偉標(biāo)看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)這兩個(gè)行業(yè)“爆點(diǎn)”結(jié)合在一起自然可以擦出不小的火花。

在這樣的背景下，2016年，平安健康險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)率先提出“成為中國(guó)最大的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)公司”的戰(zhàn)略布局，旨在成為大家身邊的健康管家。為觸達(dá)C端用戶，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，平安健康險(xiǎn)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面“觸網(wǎng)”，從無到有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)目前月平臺(tái)保費(fèi)已突破2000萬元。

業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，平安健康險(xiǎn)積極“部署未來”，在組織架構(gòu)上，形成銷售、移動(dòng)業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等三大業(yè)務(wù)中心;持續(xù)加強(qiáng)能力平臺(tái)建設(shè)，率先在業(yè)內(nèi)建立“1+N”全線產(chǎn)品體系、以客戶為核心，打造“數(shù)字化、智能化、全流程”運(yùn)營(yíng)流程，搭建“多層次、海內(nèi)外、O2O”醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)體系，為客戶提供一站式、全流程醫(yī)療服務(wù)。

據(jù)毛偉標(biāo)介紹，近日平安健康險(xiǎn)與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方保險(xiǎn)服務(wù)銷售平臺(tái)向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)展開戰(zhàn)略合作，通過優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享方式在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘等方面進(jìn)行深度合作，這也是國(guó)內(nèi)首家大型專業(yè)健康險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方開展深度合作。

不過，毛偉標(biāo)也坦承，在健康險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，也不可避免地面臨一些挑戰(zhàn)。

“首先，商業(yè)健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)以及其他的金融產(chǎn)品還是有很大差別的，商業(yè)健康險(xiǎn)除了保風(fēng)險(xiǎn)外還有一塊重要的內(nèi)容——醫(yī)療健康服務(wù)。很多服務(wù)不太容易在線上實(shí)現(xiàn)，尤其是醫(yī)療服務(wù)。如何將線上線下打通，把醫(yī)療流程走通，讓客戶在風(fēng)險(xiǎn)受保障之余有更好的服務(wù)，這是我們要考慮的。其次，商業(yè)健康險(xiǎn)涉及就醫(yī)、保障等多方面內(nèi)容，有時(shí)相對(duì)壽險(xiǎn)或者其他的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品更復(fù)雜一些，如何在線上化之后設(shè)計(jì)出客戶容易理解的適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品，也是我們需要去認(rèn)真研究開發(fā)的。”