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由于國(guó)民醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面廣、水平低，注定了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展必須以醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)來(lái)開拓市場(chǎng)，而保險(xiǎn)的深化和拓寬是重中之重。高端健康險(xiǎn)市場(chǎng)雖然不是建立在醫(yī)保市場(chǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，但由于能承受的人群有限，其市場(chǎng)規(guī)模普遍有限，無(wú)法成為未來(lái)市場(chǎng)的主要發(fā)展模式。當(dāng)然，以醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)提供保障并不容易。從主流健康險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，保障范圍和力度都不高，原因在于支付意愿和需求的差距。

【/h/】健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付意愿與保障需求存在較大差距，原因在于個(gè)人的保障意識(shí)與支付意愿存在差距，以及企業(yè)的醫(yī)保繳費(fèi)比例不低。從這個(gè)意義上說(shuō)，不僅僅是企業(yè)或個(gè)人缺乏保障意識(shí)，現(xiàn)有產(chǎn)品在價(jià)格和保障方面都無(wú)法滿足需求。這讓市場(chǎng)陷入了一個(gè)很大的困境。要滿足用戶保護(hù)需求，漲價(jià)是必然的，否則風(fēng)險(xiǎn)(如一些中端保護(hù)產(chǎn)品)無(wú)法控制。另一方面，要想滿足當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)格需求，只能降低保險(xiǎn)的范圍和力度，比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。所以現(xiàn)在主流產(chǎn)品的銷售價(jià)格都不高，無(wú)論是個(gè)人補(bǔ)償產(chǎn)品還是集團(tuán)企業(yè)補(bǔ)充產(chǎn)品，由此帶來(lái)的問(wèn)題就是保障低，大部分疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)都無(wú)法覆蓋。

在保障和價(jià)格所反映的需求和支付意愿的差距下，中國(guó)目前的商業(yè)健康保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)真正的發(fā)展，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。然而，從海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，基于醫(yī)療保險(xiǎn)的擔(dān)保有不同的市場(chǎng)取向。無(wú)論是美國(guó)的Medicare Advantage(MA)，英國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，還是新加坡Medishield產(chǎn)品的商業(yè)整合，都是包含政府醫(yī)療保險(xiǎn)的商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)提高保障，尤其是MA和Medishield產(chǎn)品。此類健康險(xiǎn)產(chǎn)品不僅在事后提供了資金保障，還全方位介入用戶的健康管理和醫(yī)療服務(wù)。

以美國(guó)為例，用戶在購(gòu)買此類商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，享受政府健康保險(xiǎn)保障，只需支付少量費(fèi)用(各州MA產(chǎn)品平均在0-131美元/月不等)即可享受更多保障，包括更好的健康管理和醫(yī)療服務(wù)資源。而每個(gè)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都基于政府醫(yī)療保險(xiǎn)，可以設(shè)計(jì)為HMO、PPO和PFFS。新加坡的商業(yè)補(bǔ)充計(jì)劃保障住院，Medishield產(chǎn)品的商業(yè)整合自動(dòng)納入政府的Medishield并提供升級(jí)版，費(fèi)用約為政府基本計(jì)劃的1.5倍。

當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，這些基于醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充的保險(xiǎn)產(chǎn)品得到了政府的大力支持。美國(guó)MA產(chǎn)品以國(guó)家補(bǔ)貼的形式獲得商業(yè)保險(xiǎn)，用于推廣醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的升級(jí)版。在有這種補(bǔ)貼的前提下，個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用很低。新加坡政府對(duì)Medishield的商業(yè)整合為商業(yè)保險(xiǎn)打開了全國(guó)市場(chǎng)的潛力。

因此，我們認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)在中國(guó)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)仍然在于醫(yī)療保險(xiǎn)之上的補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃，包括保障補(bǔ)充和服務(wù)補(bǔ)充兩個(gè)方面。雖然國(guó)情不同，但未來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)可以以醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的保障為補(bǔ)充。由于私人系統(tǒng)很難長(zhǎng)期成為服務(wù)主體，商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)補(bǔ)充也必須依賴公共系統(tǒng)，公共系統(tǒng)中的服務(wù)補(bǔ)充需要配套政策和市場(chǎng)環(huán)境的變化(尤其是DRG支付方式的實(shí)施)。因此，服務(wù)補(bǔ)充的發(fā)展需要時(shí)間。

正是因?yàn)橥七M(jìn)公共體系的服務(wù)改革需要一定的時(shí)間，我們認(rèn)為中國(guó)在中短期內(nèi)不可能有類似美國(guó)的一體化醫(yī)療模式。因此，無(wú)論是單純借助私人體系構(gòu)建一體化醫(yī)療，還是有意通過(guò)公私混合模式構(gòu)建一體化醫(yī)療，都必然會(huì)失敗。

【/h/】整體來(lái)看，在保險(xiǎn)已全面回歸保障的現(xiàn)狀下，未來(lái)產(chǎn)品定位將聚焦于基于醫(yī)保的保障缺口，保障升級(jí)優(yōu)先于服務(wù)升級(jí)。各競(jìng)賽主體將在產(chǎn)品定位、設(shè)計(jì)、渠道、用戶定位、教育等方面重新布局。