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事件:
中國保監(jiān)會發(fā)布《人身稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，是中國保監(jiān)會為促進(jìn)人身稅收優(yōu)惠健康保險(xiǎn)健康發(fā)展而制定的?！?br/】《辦法》對業(yè)務(wù)要求、產(chǎn)品管理、業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理、信息系統(tǒng)管理、信息披露和監(jiān)督管理等作出了具體規(guī)定?！?br/】簡評【/br/】試點(diǎn)保險(xiǎn)公司的資質(zhì)要求相對較高【/br/】除了要求保險(xiǎn)公司償付能力充足率不低于150%外，非專業(yè)健康險(xiǎn)公司以外的壽險(xiǎn)公司應(yīng)設(shè)立健康險(xiǎn)事業(yè)部，其中具有健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員比例不低于50%，具有醫(yī)療背景的人員比例不低于30%；它還需要一個相對獨(dú)立的系統(tǒng)與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺對接。
采用萬能保險(xiǎn)，遵循微利管理原則
在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用萬能保險(xiǎn)(醫(yī)保+個人積累)。產(chǎn)品不得因被保險(xiǎn)人既往病史被拒保，并保證續(xù)保；免賠額不設(shè)(但自付比例可設(shè)，不高于10%)；保額不得低于20萬(首次投保時可適當(dāng)降低保額)；不允許簡單的賠付率。
在業(yè)務(wù)管理中注重風(fēng)險(xiǎn)防范
目前，醫(yī)療健康保險(xiǎn)最大的問題是被保險(xiǎn)人可能濫用醫(yī)療資源。該方法提出保險(xiǎn)公司可以通過醫(yī)療檢查、住院、采樣病歷等方式對醫(yī)療行為進(jìn)行監(jiān)督管理。，并審核支付被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用，以便及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為【/br/】財(cái)務(wù)管理強(qiáng)調(diào)獨(dú)立核算，開發(fā)統(tǒng)一的信息平臺【/br/】。保監(jiān)會組織開發(fā)統(tǒng)一的商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺，要求保險(xiǎn)公司保障被保險(xiǎn)人的信息安全。
政策的出臺將刺激整體醫(yī)療健康保險(xiǎn)的發(fā)展
個稅優(yōu)惠健康保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，更貼近政策。保險(xiǎn)公司需要遵循微利經(jīng)營的原則，否則缺乏參與的動力。但從臺灣省等地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，醫(yī)保稅收優(yōu)惠政策會激發(fā)公眾對醫(yī)保的關(guān)注，進(jìn)而促進(jìn)整體醫(yī)保的銷售。目前，醫(yī)療健康保險(xiǎn)的規(guī)模仍然很小。通過參與試點(diǎn)，可以獲得有效的醫(yī)療健康數(shù)據(jù)，分析被保險(xiǎn)人的健康狀況和醫(yī)療資源使用行為，有利于更好地識別和管理風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)健康保險(xiǎn)健康發(fā)展。
健康保險(xiǎn)增速快，空相當(dāng)大
。2014年全年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1587億元，同比增速41.27%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)15.67%的同比增速。2015年上半年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1246億元，同比增速39.53%，持續(xù)高速增長2014年健康險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)收入的比例為7.84%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家(美國近30%)，未來發(fā)展在空之間。我們相信，在個人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)的刺激和相關(guān)政策的支持下，健康保險(xiǎn)將長期持續(xù)保持高速增長勢頭。個股推薦中國平安、中國人壽、中國太保、新中國人壽。