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隨著生活水平的提高，越來(lái)越多的市民開(kāi)始購(gòu)買保險(xiǎn)。平時(shí)，人們更傾向于購(gòu)買疾病保險(xiǎn)，為自己的汽車購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，在旅行時(shí)準(zhǔn)備一份意外保險(xiǎn)。但是，當(dāng)你或你的家人生病需要手術(shù)時(shí)，你會(huì)考慮在手術(shù)前購(gòu)買意外險(xiǎn)嗎？其實(shí)這類產(chǎn)品可以填補(bǔ)普通意外險(xiǎn)產(chǎn)品空的保障，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)產(chǎn)品一般以醫(yī)療事故為除外責(zé)任，而手術(shù)意外險(xiǎn)可以保障醫(yī)療事故導(dǎo)致的死亡、傷殘和手術(shù)并發(fā)癥。目前包括廣州在內(nèi)的一些城市已經(jīng)開(kāi)始試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)意外險(xiǎn)，但這種保險(xiǎn)只在部分醫(yī)院開(kāi)展，而且只針對(duì)部分運(yùn)營(yíng)。

■新快報(bào)記者李赤。

實(shí)習(xí)生饒歌

情況

投保操作意外險(xiǎn)獲賠償4.5萬(wàn)元。

根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的案例，北京是外科意外傷害保險(xiǎn)的早期試點(diǎn)城市。2007年3月，53歲的北京市民劉先生在醫(yī)院接受了腦瘤手術(shù)。但術(shù)后劉先生意識(shí)不清，肢體肌肉功能差，家屬無(wú)力支付后續(xù)治療費(fèi)用。由于劉先生在手術(shù)前購(gòu)買了意外險(xiǎn)，其家屬向保險(xiǎn)公司提出索賠。根據(jù)劉先生腦部手術(shù)后的損害后果和治療預(yù)后，保險(xiǎn)理賠專員將劉先生界定為一級(jí)傷殘，并根據(jù)手術(shù)意外險(xiǎn)賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司向劉先生支付賠款4.5萬(wàn)元。

保險(xiǎn)背景

醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)可以分為意外和意外。

醫(yī)患糾紛涉及的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，一般分為醫(yī)療事故和醫(yī)療事故。通常情況下，醫(yī)療事故有“人為”因素，即醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動(dòng)中違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律法規(guī)，因疏忽大意造成患者人身傷害。顯然，如果發(fā)生醫(yī)療事故，醫(yī)院作為責(zé)任方，是難辭其咎的。但是如果醫(yī)院不負(fù)責(zé)呢？這可能涉及醫(yī)療事故，從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，這是“非人為和不可控制的”因素。顧名思義，是指醫(yī)務(wù)人員在診療或護(hù)理過(guò)程中，因患者病情或患者體質(zhì)的特殊性而難以預(yù)測(cè)和預(yù)防的行為?？梢?jiàn)，這種醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)見(jiàn)的，不像醫(yī)療事故有明確的責(zé)任方，手術(shù)意外險(xiǎn)為這種風(fēng)險(xiǎn)提供了保障。

一般意外保險(xiǎn)不包括醫(yī)療事故。

為了轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)上很多醫(yī)院都會(huì)自行繳納醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。記者從一則“醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)條款”中了解到，該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是，在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)人將根據(jù)《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》對(duì)確認(rèn)構(gòu)成醫(yī)療事故的責(zé)任人進(jìn)行賠償?？梢?jiàn)，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)主要分擔(dān)醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)，而非醫(yī)療事故風(fēng)險(xiǎn)。

有人可能會(huì)問(wèn)，普通意外險(xiǎn)會(huì)保障醫(yī)療事故嗎？記者查閱了一份“人身綜合意外傷害保險(xiǎn)條款”，將“意外傷害”定義為“造成身體傷害的外部性、突發(fā)性、非故意性、非疾病性客觀事件”。也就是說(shuō)，普通意外險(xiǎn)不保證“因病住院、因手術(shù)引起的醫(yī)療事故”。因此，手術(shù)意外險(xiǎn)彌補(bǔ)了“醫(yī)療事故”空的保障。

保險(xiǎn)指南。

支付主體是患者，目前仍在試點(diǎn)。

記者了解到，意外險(xiǎn)是指在手術(shù)治療過(guò)程中，因醫(yī)療事故(如手術(shù)事故、麻醉事故)造成的死亡、傷殘、并發(fā)癥等不良后果，由保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。就像案件中的劉先生一樣，由于腦部手術(shù)后的不良反應(yīng)，最終從保險(xiǎn)公司拿到了傷殘保險(xiǎn)。

與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不同，“手術(shù)意外傷害保險(xiǎn)”的給付主體是患者。購(gòu)買手術(shù)意外傷害保險(xiǎn)不是衛(wèi)計(jì)委的統(tǒng)一要求，而是醫(yī)院自愿購(gòu)買的。作為試點(diǎn)單位，北京一家醫(yī)院的專家告訴記者，“患者很難理解手術(shù)意外險(xiǎn)是什么時(shí)候開(kāi)始推廣的?！痹趧⑾壬陌咐校荒芘懦覍賹⑹中g(shù)事故與醫(yī)院的治療水平掛鉤，而手術(shù)意外險(xiǎn)的出現(xiàn)則讓醫(yī)院“逃避責(zé)任”。具體情況如何可能會(huì)有爭(zhēng)議，醫(yī)院是否應(yīng)該支付暫時(shí)不討論。但從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，至少可以確定意外險(xiǎn)可以讓患者獲得后續(xù)的醫(yī)療保險(xiǎn)。