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隨著生活水平的提高，越來越多的市民開始購買保險。平時，人們更傾向于購買疾病保險，為自己的汽車購買汽車保險，在旅行時準(zhǔn)備一份意外保險。但是，當(dāng)你或你的家人生病需要手術(shù)時，你會考慮在手術(shù)前購買意外險嗎？其實這類產(chǎn)品可以填補普通意外險產(chǎn)品空的保障，因為意外險產(chǎn)品一般以醫(yī)療事故為除外責(zé)任，而手術(shù)意外險可以保障醫(yī)療事故導(dǎo)致的死亡、傷殘和手術(shù)并發(fā)癥。目前包括廣州在內(nèi)的一些城市已經(jīng)開始試點運營意外險，但這種保險只在部分醫(yī)院開展，而且只針對部分運營。

■新快報記者李赤。

實習(xí)生饒歌

情況

投保操作意外險獲賠償4.5萬元。

根據(jù)保險公司提供的案例，北京是外科意外傷害保險的早期試點城市。2007年3月，53歲的北京市民劉先生在醫(yī)院接受了腦瘤手術(shù)。但術(shù)后劉先生意識不清，肢體肌肉功能差，家屬無力支付后續(xù)治療費用。由于劉先生在手術(shù)前購買了意外險，其家屬向保險公司提出索賠。根據(jù)劉先生腦部手術(shù)后的損害后果和治療預(yù)后，保險理賠專員將劉先生界定為一級傷殘，并根據(jù)手術(shù)意外險賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司向劉先生支付賠款4.5萬元。

保險背景

醫(yī)療風(fēng)險可以分為意外和意外。

醫(yī)患糾紛涉及的醫(yī)療風(fēng)險是客觀存在的，一般分為醫(yī)療事故和醫(yī)療事故。通常情況下，醫(yī)療事故有“人為”因素，即醫(yī)療機構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動中違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律法規(guī)，因疏忽大意造成患者人身傷害。顯然，如果發(fā)生醫(yī)療事故，醫(yī)院作為責(zé)任方，是難辭其咎的。但是如果醫(yī)院不負(fù)責(zé)呢？這可能涉及醫(yī)療事故，從保險的角度來看，這是“非人為和不可控制的”因素。顧名思義，是指醫(yī)務(wù)人員在診療或護理過程中，因患者病情或患者體質(zhì)的特殊性而難以預(yù)測和預(yù)防的行為。可見，這種醫(yī)療風(fēng)險是不可預(yù)見的，不像醫(yī)療事故有明確的責(zé)任方，手術(shù)意外險為這種風(fēng)險提供了保障。

一般意外保險不包括醫(yī)療事故。

為了轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療風(fēng)險，社會上很多醫(yī)院都會自行繳納醫(yī)療責(zé)任保險。記者從一則“醫(yī)療責(zé)任保險條款”中了解到，該保險的保險責(zé)任是，在保險期間，保險人將根據(jù)《醫(yī)療事故處理條例》對確認(rèn)構(gòu)成醫(yī)療事故的責(zé)任人進行賠償?？梢姡t(yī)療責(zé)任保險主要分擔(dān)醫(yī)療事故風(fēng)險，而非醫(yī)療事故風(fēng)險。

有人可能會問，普通意外險會保障醫(yī)療事故嗎？記者查閱了一份“人身綜合意外傷害保險條款”，將“意外傷害”定義為“造成身體傷害的外部性、突發(fā)性、非故意性、非疾病性客觀事件”。也就是說，普通意外險不保證“因病住院、因手術(shù)引起的醫(yī)療事故”。因此，手術(shù)意外險彌補了“醫(yī)療事故”空的保障。

保險指南。

支付主體是患者，目前仍在試點。

記者了解到，意外險是指在手術(shù)治療過程中，因醫(yī)療事故(如手術(shù)事故、麻醉事故)造成的死亡、傷殘、并發(fā)癥等不良后果，由保險公司支付保險費。就像案件中的劉先生一樣，由于腦部手術(shù)后的不良反應(yīng)，最終從保險公司拿到了傷殘保險。

與醫(yī)療責(zé)任保險不同，“手術(shù)意外傷害保險”的給付主體是患者。購買手術(shù)意外傷害保險不是衛(wèi)計委的統(tǒng)一要求，而是醫(yī)院自愿購買的。作為試點單位，北京一家醫(yī)院的專家告訴記者，“患者很難理解手術(shù)意外險是什么時候開始推廣的?！痹趧⑾壬陌咐?，不能排除家屬將手術(shù)事故與醫(yī)院的治療水平掛鉤，而手術(shù)意外險的出現(xiàn)則讓醫(yī)院“逃避責(zé)任”。具體情況如何可能會有爭議，醫(yī)院是否應(yīng)該支付暫時不討論。但從保險的角度來看，至少可以確定意外險可以讓患者獲得后續(xù)的醫(yī)療保險。