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中國(guó)的職工醫(yī)療保險(xiǎn)采用& ldquo客戶整合& rdquo模式，即由社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶組成，保費(fèi)由員工所在單位和個(gè)人繳納，約為員工工資水平的8%。

在大多數(shù)地區(qū)，個(gè)人賬戶一般只用于支付低于免賠額的門診費(fèi)用和藥店購(gòu)藥費(fèi)用。只有少數(shù)地區(qū)允許個(gè)人賬戶資金用于支付門診大病統(tǒng)籌費(fèi)用和住院免賠額以下的費(fèi)用。在城市里也很少有個(gè)人賬戶是對(duì)被保險(xiǎn)人開放的，可以隨時(shí)支取的，比如北京，但很快就會(huì)關(guān)閉管理。

在世界范圍內(nèi)，很少有國(guó)家將個(gè)人賬戶引入醫(yī)療保險(xiǎn)，只有中國(guó)和新加坡在社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域。個(gè)人賬戶的設(shè)計(jì)理念主要強(qiáng)調(diào)個(gè)人對(duì)自身健康的責(zé)任和選擇就醫(yī)的權(quán)利，同時(shí)建立個(gè)人醫(yī)療基金積累機(jī)制，旨在引入市場(chǎng)機(jī)制，讓參保人自發(fā)儲(chǔ)蓄醫(yī)保，減少濫用和超支。但在操作中發(fā)現(xiàn)，個(gè)人賬戶雖然是保險(xiǎn)的一部分，但并沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，只能用于特殊用途，而不能用于互助，所以被保險(xiǎn)人支付的越多，保費(fèi)資源浪費(fèi)就越嚴(yán)重。根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部公布的數(shù)據(jù)，2013年全國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入8248億元，總支出6801億元，總余額9116億元，其中相當(dāng)一部分是職工醫(yī)保個(gè)人賬戶余額，為3323億元。

雖然個(gè)人賬戶有大量剩余資金，但社會(huì)統(tǒng)籌賬戶的情況非常悲觀。一些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)經(jīng)常性赤字，即收入不能滿足支出，許多統(tǒng)籌地區(qū)已經(jīng)花光了多年來(lái)積累的所有余額。一方面是整體基金在走底部，另一方面是大量& ldquo睡覺(jué)& rdquo個(gè)人賬戶結(jié)余資金，如此極端現(xiàn)象引起社會(huì)關(guān)注。

此外，這部分存款嚴(yán)重縮水。去年召開的全國(guó)人大常委會(huì)審議會(huì)議透露，社會(huì)保險(xiǎn)基金貶值嚴(yán)重，年均收益率僅為2.2%，低于銀行一年期存款利率。同時(shí)，由于監(jiān)管不力，& ldquo提款& rdquo利益鏈。很多人用醫(yī)?？ㄙ?gòu)物甚至套現(xiàn)，還有人專門倒賣藥品& ldquo黃牛& rdquo，形成醫(yī)保卡兌現(xiàn)的利益鏈。

由于個(gè)人賬戶的固有缺陷和運(yùn)行中的各種問(wèn)題，個(gè)人賬戶急需改革。近年來(lái)，各地紛紛探索個(gè)人賬戶管理模式改革。一般來(lái)說(shuō)，主要有四種方法:擴(kuò)大個(gè)人賬戶的范圍和對(duì)象，提高其效率。比如廣東、江蘇等省的一些城市率先讓其面向家庭，參保人員的直系親屬和配偶也可以用這筆錢去門診、藥店看病；門診統(tǒng)籌用于彌補(bǔ)個(gè)人賬戶互助效果小的缺陷。目前全國(guó)大部分地區(qū)已經(jīng)開展門診統(tǒng)籌，主要用于慢性病和特殊疾病的補(bǔ)償；將個(gè)人賬戶資金用于新的用途，如購(gòu)買補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，今年可用于購(gòu)買廣東、上海的商業(yè)健康保險(xiǎn)；投資預(yù)防，比如浙江寧波，規(guī)定個(gè)人賬戶中的資金可以用于支付家庭成員購(gòu)買疫苗。

(責(zé)任編輯:廖璐)