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隨著新醫(yī)改艱難推進(jìn)，連續(xù)多年虧損的商業(yè)健康保險(xiǎn)，近期頻頻迎來(lái)利好政策。

8月13日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》明確提出，要“發(fā)展多元化健康保險(xiǎn)服務(wù)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)整合，探索運(yùn)用股權(quán)投資和戰(zhàn)略合作方式設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，參與公立醫(yī)院改制”。8月27日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，助力醫(yī)改和提高人民群眾醫(yī)療保障水平?！?br>
當(dāng)被問(wèn)及商業(yè)保險(xiǎn)將在醫(yī)改中發(fā)揮什么作用時(shí)，一位保險(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅有助于提高人民的醫(yī)療保障水平，滿足多層次的健康需求，還有助于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，改善民生。從國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)的政策來(lái)看，此次商業(yè)健康保險(xiǎn)參與醫(yī)改并非表面經(jīng)驗(yàn)，而是有望深度介入。

事實(shí)上，商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展也在一定程度上印證了上述專(zhuān)家的觀點(diǎn)。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，今年1-7月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入12831.48億元，同比增長(zhǎng)19.81%，而同期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速高達(dá)50.96%。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2013年我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入已超過(guò)1122億元，未來(lái)十年保費(fèi)收入有望達(dá)到1.8萬(wàn)億元，年增長(zhǎng)率為28%至37%。從產(chǎn)品類(lèi)別來(lái)看，目前PICC健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康等保險(xiǎn)公司推出的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種，涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等多個(gè)方面。

作為我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療改革的“排頭兵”，近年來(lái)大病保險(xiǎn)的快速發(fā)展，不僅擴(kuò)大了醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，還緩解了“因病致貧、因病返貧”的問(wèn)題，讓大多數(shù)人不再因?yàn)樯∠萑虢?jīng)濟(jì)困境，也在一定程度上實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療費(fèi)用的控制。

據(jù)了解，自2012年8月國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)《關(guān)于發(fā)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引入市場(chǎng)機(jī)制建立大病保險(xiǎn)制度以來(lái)，試點(diǎn)制度取得顯著成效。正如中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼日前在國(guó)務(wù)院辦公廳回答記者提問(wèn)時(shí)所說(shuō)，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在全國(guó)26個(gè)省、260個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)辦理大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，惠及4.7億人，保險(xiǎn)水平平均提高10至15個(gè)百分點(diǎn)，大病賠付率達(dá)到70%以上。

大病保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)也讓政策制定者對(duì)“政府+市場(chǎng)”的既定思路更加堅(jiān)定。根據(jù)8月27日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議方案，除了全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托的城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)外，政府還將加大服務(wù)購(gòu)買(mǎi)力度，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各項(xiàng)醫(yī)保經(jīng)辦服務(wù)，鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，減少不合理醫(yī)療費(fèi)用。此外，國(guó)務(wù)院還提出豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)老年人和殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品，加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面。

加大政策支持力度

“以金融基金為杠桿，煽動(dòng)市場(chǎng)力量，將是未來(lái)金融基金發(fā)揮作用的方向。醫(yī)療改革的市場(chǎng)化道路是讓醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮更大的作用。除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，它將更多地依靠商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)參與?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)專(zhuān)家告訴記者，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與醫(yī)改，首先要扭轉(zhuǎn)目前健康險(xiǎn)普遍虧損的局面。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年P(guān)ICC健康虧損1.87億元，2013年平安健康和昆侖健康分別虧損7902萬(wàn)元和2.8億元，2013年僅和諧健康實(shí)現(xiàn)盈利9022萬(wàn)元。此外，2014年上半年，中國(guó)太保經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，與德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)正式成立太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)有限公司。目前，各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正在有序推進(jìn)。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)董事長(zhǎng)高在2014年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，預(yù)計(jì)明年上半年將很快開(kāi)業(yè)。

對(duì)于虧損的原因，一位健康險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，健康險(xiǎn)公司虧損的原因有很多，但主要原因是在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院相比處于弱勢(shì)地位，用藥和理賠信息不透明、數(shù)據(jù)不共享增加了健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而且，要實(shí)現(xiàn)我國(guó)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展，稅收優(yōu)惠是一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。目前，中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距在于投保人無(wú)法享受稅收優(yōu)惠。

根據(jù)國(guó)務(wù)院的規(guī)劃，除了企業(yè)為職工繳納補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)所得稅政策外，政府還鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立健康保險(xiǎn)公司，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立新的醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老和體檢機(jī)構(gòu)。同時(shí)，政府將加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，查處違法違規(guī)行為，確保有序競(jìng)爭(zhēng)。
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