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48歲的王女士和51歲的丈夫都在做小生意。孩子20歲，大三了，家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕了。夫妻倆開始考慮規(guī)劃自己的晚年生活。因?yàn)樗麄兺ǔ：苌訇P(guān)注財(cái)務(wù)信息，所以他們想請(qǐng)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)規(guī)劃師給她建議。& ldquo30萬的定期存款和每年6-7萬的家庭收入余額，怎么才能有好去處呢？& rdquo王晶晶問。

穩(wěn)字當(dāng)頭，保障第一。

昨天，記者就王女士的問題咨詢了銀行理財(cái)規(guī)劃師黃莉。她首先提到了王女士一家的養(yǎng)老需求。穩(wěn)定& rdquo兩個(gè)字& ldquo風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)?shù)氖滓紤]因素，不要看到預(yù)期的高收益而忽略了隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。& rdquo黃立認(rèn)為，理財(cái)不是富人的特權(quán)，而是可以貫穿一生，成為一種生活方式。

考慮到王女士的年齡、家庭收入，以及養(yǎng)老需求是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃，黃莉認(rèn)為在保證資金盈利的同時(shí)，王粲女士首先增加一項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來解決后顧之憂。& ldquo王女士家是做生意的。預(yù)計(jì)未來10年左右，她的家庭收入會(huì)有一定程度的下降。除了基本的社會(huì)保險(xiǎn)，夫妻應(yīng)該適度增加一些商業(yè)保險(xiǎn)。& rdquo黃莉推薦王女士選擇定期壽險(xiǎn)。& ldquo這主要是為了預(yù)防一些疾病和意外，也可以搭配一點(diǎn)大病保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。& rdquo

記者了解到，定期壽險(xiǎn)年保費(fèi)低，但保障高，有10年、15年、20年等多種期限選擇。& ldquo每年的保費(fèi)支出不必太多。& rdquo黃莉建議夫妻雙方每年交8000-10000元左右的保費(fèi)。

固定投資股分享經(jīng)濟(jì)紅利。

有了足夠的保障，黃莉相信王女士和妻子每個(gè)月都可以對(duì)基金進(jìn)行固定投資。& ldquo在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的政策下，未來幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)將趨于穩(wěn)步上行?？紤]到這一點(diǎn)，建議投資股票型基金，分享未來中國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利。& rdquo

那么，如何選擇股票型基金呢？& ldquo王女士的家庭在風(fēng)險(xiǎn)承受能力上比較保守，可以選擇兩只基金，既分擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，又不降低收益。一只指數(shù)基金和一只中小股票型成長(zhǎng)基金可以攻守兼?zhèn)洌A(yù)期年收益在5%-8%之間。& rdquo黃立說，& ldquo第一，做10年的定投。如果未來某個(gè)時(shí)間中國經(jīng)濟(jì)增速超預(yù)期，可以提前終止固定投資，實(shí)現(xiàn)收益，然后重新配置資產(chǎn)。& rdquo黃莉提醒，理財(cái)計(jì)劃不是一成不變的，需要根據(jù)收入、家庭周期和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

最后，對(duì)于王女士家人的30萬存款，黃莉建議購買20萬元購買5年期電子政府債券，另外10萬元投資債券基金。& ldquo電子國債的好處是每年還利息，可以用來買保險(xiǎn)。債券基金屬于中低風(fēng)險(xiǎn)投資品種。如果選擇穩(wěn)定的品種，平均年收入可達(dá)6%-9%，其流動(dòng)性也可用于應(yīng)急。& rdquo