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據(jù)媒體報道，在最近召開的國務(wù)院常務(wù)會議上，“決定加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)療改革，提高人民醫(yī)療保障水平。”其中，最重要的措施是:全面推進(jìn)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)城鄉(xiāng)居民大病保險，提高大病患者醫(yī)療報銷比例。上述措施，可以看作是國務(wù)院對保險業(yè)發(fā)展新“全國十條”的又一次大力支持。相關(guān)做法是:從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金和新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金中劃出一定比例或額度作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度。應(yīng)當(dāng)指出，事實上，上述政策方案早在2012年底就已經(jīng)開始試點(diǎn)。

推進(jìn)商業(yè)保險助力醫(yī)改政策的初衷，是為了改變目前新型農(nóng)村保險、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險無法滿足相關(guān)“體制外基本醫(yī)療保險對象”醫(yī)療保障需求的現(xiàn)狀。2011年，國家財政累計投入三項“體制外基本醫(yī)療保險”2197億元，占新農(nóng)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；鹗杖氲?2%。其中，中央和地方分別投入949億元和1248億元，分別占43%和57%，占國家財政收入的2%。即便如此，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保實際報銷比例僅為52.28%，NCMS實際報銷比例僅為49.20%，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保實際報銷比例僅為44.87%，這意味著“體制外”的城鄉(xiāng)居民患病時仍需支付一半的醫(yī)療費(fèi)用，“看病貴”問題并未得到徹底解決。

但另一方面，截至2011年末，“系統(tǒng)外基本醫(yī)療保險”三項基金累計結(jié)余1364億元，其中新農(nóng)合基金824億元，城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?14億元，城鄉(xiāng)居民醫(yī)?；?26億元。

鑒于上述兩項政策的后果，當(dāng)時的政策設(shè)計是從“基本醫(yī)療保險”的可觀的積累資金余額中留出一部分資金，向保險公司投?！按蟛♂t(yī)療保險”。這樣做有兩個好處:一是通過大病醫(yī)療保險，爭取將城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險參保(參合)人員大病時的醫(yī)療費(fèi)用報銷比例提高到70%。具體來說，被保險人(參保人)患重病時，應(yīng)先從基本醫(yī)療制度中報銷一半的醫(yī)療費(fèi)用，剩余一半可由大病保險報銷，這樣總報銷比例可達(dá)70%。二是由于保險費(fèi)用是從上述三項基金的累計余額中撥付，不會增加被保險人(參保人)的個人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。

據(jù)中國保監(jiān)會披露，2012年以來，保險業(yè)已在26個省、260個統(tǒng)籌地區(qū)辦理大病保險業(yè)務(wù)，惠及4.7億人，保險水平平均提高10-15個百分點(diǎn)，大病賠付率達(dá)到70%以上。也就是說，從試點(diǎn)情況來看，政策設(shè)計的目的已經(jīng)完全達(dá)到。

在國務(wù)院常務(wù)會議的決定中，似乎有一個與當(dāng)年不同的提法:“從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金和新型農(nóng)村合作醫(yī)療基金中劃出一定比例或定額作為保險資金，建立城鄉(xiāng)居民大病保險制度”。這里沒有提到“積累的剩余資金”。這是否意味著政策的改變？因為近年來困擾試點(diǎn)發(fā)展的難點(diǎn)是:資金余額少或者沒有的地方怎么辦？當(dāng)現(xiàn)有資金余額逐漸耗盡時該怎么辦？-這兩個問題解決了嗎？如果有明確的答案就更好了。

(作者為中國社會科學(xué)院研究員)