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& ldquo；高端醫(yī)保的蓬勃發(fā)展，滿足了部分高端人群的需求，對高端醫(yī)療的發(fā)展起到了一定的推動作用。但是，為了滿足社會更加多樣化的需求，完善我國高端醫(yī)療服務(wù)市場，高端醫(yī)療保險的普及需要加強(qiáng)。& rdquo這是衛(wèi)生計(jì)生委醫(yī)政醫(yī)院管理局局長李陽就高端醫(yī)療商業(yè)保險現(xiàn)狀發(fā)表的公開聲明。

毫無疑問，國內(nèi)的醫(yī)療體系并不完善，很難消除客戶的逆向選擇。開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險公司不得不面對高端醫(yī)療保險發(fā)展過程中暴露出的道德風(fēng)險問題，需要采取謹(jǐn)慎措施控制賠付率。然而，與此同時，對市場前景的期待仍然是公司進(jìn)入高端醫(yī)療保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域& ldquo主旋律& rdquo他們認(rèn)為，如果做好客戶導(dǎo)向和市場細(xì)分，向中端邁進(jìn)，會獲得更大的機(jī)會。

保險公司的監(jiān)督和決策作用。

& ldquo我公司與專業(yè)的第三方服務(wù)公司一起為客戶提供全方位的服務(wù)，我公司在這個過程中起到監(jiān)督和決策的作用。& rdquo聯(lián)泰大都會人壽告訴記者，公司的高端醫(yī)保服務(wù)包括量身定制計(jì)劃、直接支付醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)療咨詢和健康咨詢。

對于其在高端醫(yī)保業(yè)務(wù)中的角色和作用，CIGNA人壽也表示，將隨時根據(jù)高端醫(yī)保業(yè)務(wù)的發(fā)展和醫(yī)療市場的變化，及時監(jiān)控賠付率的變化趨勢，以監(jiān)控風(fēng)險，并根據(jù)醫(yī)療市場費(fèi)用的變化相應(yīng)調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率。目前CIGNA高端醫(yī)保產(chǎn)品人均保費(fèi)在1.5-2萬元，該業(yè)務(wù)整體賠付率在可預(yù)測范圍內(nèi)。然而，隨著醫(yī)療費(fèi)用的增加，人均保費(fèi)也在上升。

保險公司如何監(jiān)管？大都會人壽表示，支持客戶合理的醫(yī)療費(fèi)用和治療方式，同時也會提供不同醫(yī)院的?？频刃畔ⅲ┛蛻魠⒖?。對于不合理的費(fèi)用，會立即與客戶溝通了解情況，然后提出理賠審查意見。

對于一些不正規(guī)的醫(yī)院，大都會表示，并不將它們排除在定點(diǎn)醫(yī)院名單之外。至于醫(yī)療費(fèi)用的增加，將通過調(diào)價、方案設(shè)計(jì)、醫(yī)院管理等方式處理。

作為高端醫(yī)療保險產(chǎn)品的共同要求，CIGNA的高端醫(yī)療產(chǎn)品也要求被保險人在開展一些重大醫(yī)療項(xiàng)目，如住院、手術(shù)等前，提交預(yù)授權(quán)審查。& ldquo其實(shí)這方面是控制醫(yī)療濫用，也是提供二級醫(yī)療建議，提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的一種方式。& rdquo根據(jù)公司的說法。

此外，對于民營醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用上漲趨勢(一方面這是醫(yī)療通脹的一部分，另一方面部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)費(fèi)用過度上漲)，CIGNA表示將通過醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)管理團(tuán)隊(duì)與其聯(lián)系，協(xié)商通過額外折扣等方式控制部分過度費(fèi)用上漲。

專注于差異化競爭和市場細(xì)分。

即使面對上述問題，許多保險公司仍希望經(jīng)營高端醫(yī)療保險，并在探索中取得進(jìn)展。畢竟這項(xiàng)業(yè)務(wù)有明確的市場空，發(fā)展速度遠(yuǎn)超壽險行業(yè)整體水平。據(jù)記者了解，在部分公司的高端醫(yī)保業(yè)務(wù)規(guī)劃中，客戶導(dǎo)向與市場細(xì)分的差異化競爭已經(jīng)提上日程。

例如，大都會人壽表示，客戶購買高端醫(yī)療保險主要考慮兩個因素，一是保障計(jì)劃是否符合自身需求，二是價格是否合適。& ldquo客戶導(dǎo)向和市場細(xì)分是未來產(chǎn)品規(guī)劃的重要考慮因素。& rdquo目前公司高端醫(yī)保主要有五大標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃和一個固定套餐，主要通過團(tuán)體保險渠道銷售。

CIGNA還表示，價格是以高端醫(yī)保為代表的健康險面向客戶的主要門檻，預(yù)計(jì)高端市場仍將保持增長勢頭，但中端市場目前處于空白色，增長潛力較大。& ldquo未來高端醫(yī)保如果能適當(dāng)走向中端，機(jī)會會更大。& rdquo

友邦保險中國區(qū)首席營銷官張曉宇曾表示，中端保險市場是空白色。他認(rèn)為，國內(nèi)壽險業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新大多不真實(shí)，公司之間沒有足夠的差異化和多元化競爭。中端保險市場幾乎屬于未開發(fā)空白色地帶。

中端市場客戶主要包括受過良好教育的白領(lǐng)，他們有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對社會保障的程度和范圍不滿意，需要更好的服務(wù)和醫(yī)療保障。

CIGNA看好中端市場的原因是:一方面，中端客戶對基于薪酬的健康保險產(chǎn)品的興趣增加；大多數(shù)中國客戶嚴(yán)重依賴工資、存款和社會保障來支付醫(yī)療費(fèi)用。大多數(shù)人擔(dān)心這些資金不足以支付他們未來的醫(yī)療費(fèi)用。商業(yè)保險是他們首選的補(bǔ)充擔(dān)保。同時，健康保險的價格仍然是主要門檻。相比高端醫(yī)療保險，中端保險的價格更能被客戶接受。此外，中端保險市場的產(chǎn)品處于空白色，因此醫(yī)院和保險公司有動力在這一領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，高端醫(yī)療保險已經(jīng)出現(xiàn)在中間，越來越受到富人的青睞。在進(jìn)入中國并逐步本土化的過程中，也在經(jīng)歷著向中端邁進(jìn)的過程，本報對此進(jìn)行了報道。